Kā aprēķināt, vai vari atļauties patēriņa kredītu?

Pirms aizņemšanās daudzi vispirms skatās uz to, cik liels būs mēneša maksājums. Tas ir svarīgi, taču ar to vien nepietiek. Patēriņa kredīts ir finanšu saistības, kas var ietekmēt personīgo budžetu vairākus mēnešus vai pat gadus, tāpēc jāvērtē ne tikai aizdevuma apstiprināšanas iespēja, bet arī reālā spēja maksājumu veikt regulāri un bez lieka spriedzes.

Atbildīga aizņemšanās sākas ar vienkāršu jautājumu: vai pēc visu obligāto izdevumu un esošo saistību segšanas budžetā paliek pietiekami daudz vietas jaunam kredīta maksājumam? Lai uz šo jautājumu atbildētu, nepieciešams aprēķināt ienākumus, izdevumus, esošās saistības, drošības rezervi un kopējās kredīta izmaksas.

Ja vēl tikai pēti iespējas, noderīgi sākt ar vispārīgu informāciju par to, kas ir patēriņa kredīti, kā arī salīdzināt vairākus piedāvājumus, nevis izvēlēties pirmo redzamo variantu.

Kāpēc nepietiek skatīties tikai uz mēneša maksājumu?

Mēneša maksājums ir redzamākā kredīta daļa, taču tas ne vienmēr parāda, cik aizdevums patiesībā izmaksās. Zemāks kredīta maksājums var izskatīties ērtāks, bet bieži tas nozīmē garāku atmaksas termiņu. Garāks termiņš savukārt var palielināt kopējo atmaksājamo summu.

Izvērtējot patēriņa kredītu, ir svarīgi saprast vairākus jēdzienus.

Tāpēc atbildīgai izvērtēšanai jāskatās uz visu kredīta dzīves ciklu: sākot no pieteikuma līdz pēdējam maksājumam. Plašāk par to, kāpēc procenti nav vienīgais kritērijs, vari lasīt rakstā Patēriņa kredītu procenti.

1. solis: aprēķini savus regulāros neto ienākumus

Pirmais solis ir saprast, cik daudz naudas tev regulāri ienāk pēc nodokļu nomaksas. Aprēķinam izmanto neto ienākumus, proti, summu, kas faktiski nonāk tavā kontā un ir pieejama ikdienas tēriņiem, uzkrājumiem un saistībām.

Kādi ienākumi jāņem vērā?

Aprēķinā var iekļaut:

• algu pēc nodokļiem;
• regulārus papildu ienākumus, ja tie ir stabili un pierādāmi;
• pensiju, pabalstus vai citus prognozējamus ienākumus;
• ienākumus no saimnieciskās darbības, ja tie ir regulāri un dokumentējami.

Svarīgi, lai ienākumi būtu ne tikai teorētiski iespējami, bet arī pietiekami stabili. Ja ienākumi mainās katru mēnesi, aprēķinā labāk izmantot piesardzīgāku pieeju.

Kādi ienākumi jāvērtē piesardzīgi?

Ne visus ienākumus vajadzētu uztvert kā drošu pamatu kredīta maksājumiem. Īpaši piesardzīgi jāvērtē:

• neregulāras prēmijas;
• sezonāli ienākumi;
• vienreizēji maksājumi;
• ienākumi, kurus nav iespējams pierādīt;
• summas, kuras saņem tikai atsevišķos mēnešos.

Ja kredīta maksājums balstās uz ienākumiem, kas nav garantēti, palielinās risks, ka kādā mēnesī budžetā pietrūks naudas.

Praktisks ieteikums ienākumu aprēķinam

Apskati pēdējo vairāku mēnešu ienākumus un aprēķini vidējo summu. Ja ienākumi svārstās, izmanto zemāku, konservatīvāku vidējo rādītāju. Tas palīdz izvairīties no pārāk optimistiska budžeta plāna.

Vienkārša formula:

Regulārie neto ienākumi = stabili ikmēneša ienākumi pēc nodokļiem

Ja tev ir vairāki ienākumu avoti, tos var saskaitīt, bet tikai tad, ja tie ir regulāri un paredzami.

2. solis: apkopo visus ikmēneša obligātos izdevumus

Nākamais solis ir pierakstīt izdevumus. Šeit svarīgi būt godīgam. Ja izdevumi tiek novērtēti par zemu, kredīta maksājums var šķist vieglāk panesams nekā tas būs realitātē.

Fiksētie ikmēneša izdevumi

Fiksētie izdevumi ir maksājumi, kas atkārtojas katru mēnesi vai ir grūti samazināmi īsā laikā. Tie var ietvert:

• īri vai hipotekāro kredītu;
• komunālos maksājumus;
• elektrību, apkuri, internetu un telefonu;
• transporta izmaksas;
• apdrošināšanu;
• bērnu aprūpi, skolu un pulciņus;
• abonementus vai regulārus pakalpojumus.

Daļa no šiem maksājumiem var mainīties sezonāli, piemēram, apkures izmaksas. Tāpēc aprēķinā ieteicams ņemt vērā ne tikai lētākos mēnešus, bet arī periodus, kad izdevumi ir augstāki.

Mainīgie, bet nepieciešamie izdevumi

Ir izdevumi, kas nav pilnīgi fiksēti, tomēr no tiem nevar vienkārši atteikties. Piemēram:

• pārtika;
• medikamenti un veselības aprūpe;
• degviela vai sabiedriskais transports;
• mājsaimniecības preces;
• apģērbs un citas pamatvajadzības.

Šos izdevumus bieži ir grūtāk precīzi paredzēt. Tāpēc noderīgi apskatīt bankas konta pārskatu un izvērtēt, cik daudz vidēji tiek tērēts ikdienas vajadzībām.

Esošās finanšu saistības

Ļoti svarīgi aprēķinā iekļaut visas esošās saistības. Tās var būt:

• citi patēriņa kredīti;
• kredītlīnijas maksājumi;
• auto kredīts vai līzings;
• hipotekārais kredīts;
• kredītkaršu maksājumi;
• preču pirkumi uz nomaksu;
• galvojumi, ja tie var radīt maksājumu pienākumu.

Ja jau šobrīd ir vairākas saistības, jauns patēriņa kredīts var palielināt finanšu slodzi. Šādā situācijā ir īpaši svarīgi izvērtēt, vai aizņemšanās tiešām ir nepieciešama. Par nosacījumiem, kas jāvērtē pirms pieteikšanās, vairāk vari lasīt rakstā Patēriņa kredītu nosacījumi.

3. solis: aprēķini brīvo naudas atlikumu

Kad zināmi ienākumi un izdevumi, vari aprēķināt brīvo naudas atlikumu. Tas ir pamats, lai saprastu, vai budžetā vispār ir vieta jaunam kredīta maksājumam.

Formula:

Brīvais atlikums = regulārie neto ienākumi − obligātie izdevumi − esošie kredīta maksājumi

Tomēr nevajadzētu pieņemt, ka visu brīvo atlikumu var izmantot jaunam kredītam. Dzīvē rodas neplānoti izdevumi: veselības izmaksas, auto remonts, sadzīves tehnikas bojājumi, sezonāli maksājumi vai ienākumu samazinājums.

Tāpēc no brīvā atlikuma vēlams atstāt drošības rezervi. Kredīta maksājums nedrīkst pilnībā iztukšot budžetu.

Ko nozīmē pietiekama rezerve?

Universālas summas nav, jo katras mājsaimniecības situācija atšķiras. Rezervei jābūt pietiekamai, lai:

• segtu neplānotus izdevumus;
• izturētu mēnesi ar augstākiem rēķiniem;
• nepārtrauktu maksājumus, ja ienākumi īslaicīgi samazinās;
• izvairītos no jaunas aizņemšanās ikdienas izdevumu segšanai.

Ja pēc kredīta maksājuma budžetā vairs nepaliek elastības, aizņemšanās var būt pārāk riskanta.

4. solis: novērtē ienākumu un saistību attiecību

Ienākumu un saistību attiecība palīdz saprast, cik liela daļa no ienākumiem jau tiek novirzīta parādu un kredītu maksājumiem. Aizdevēji maksātspējas izvērtēšanā ņem vērā klienta ienākumus, esošās saistības un citus faktorus, taču arī pašam aizņēmējam ir svarīgi šo attiecību saprast.

Formula:

Saistību slodze = visi ikmēneša kredīta maksājumi ÷ regulārie neto ienākumi

Ja plāno jaunu kredītu, aprēķinā iekļauj arī paredzamo jauno maksājumu:

Plānotā saistību slodze = esošie kredīta maksājumi + jaunais kredīta maksājums ÷ regulārie neto ienākumi

Praktiski šo aprēķinu vari izmantot kā brīdinājuma signālu. Jo lielāka ienākumu daļa aiziet saistībām, jo mazāk vietas paliek ikdienas izdevumiem un neparedzētām situācijām.

Svarīgi: nav jāpaļaujas tikai uz to, ka aizdevējs pieteikumu varētu apstiprināt. Pat ja kredīts tiek piedāvāts, tev pašam jāizvērtē, vai maksājums nepasliktinās ikdienas finanšu stabilitāti.

5. solis: izmanto kredīta kalkulatoru, bet saproti tā robežas

Kredīta kalkulators ir noderīgs instruments, lai aptuveni novērtētu mēneša maksājumu, termiņu un kopējās izmaksas. Tas palīdz salīdzināt dažādus scenārijus, piemēram, kā mainās maksājums, ja izvēlies citu termiņu vai aizdevuma summu.

Tomēr kalkulators parasti sniedz orientējošu rezultātu. Gala piedāvājums var atšķirties, jo aizdevējs vērtē ienākumus, saistības, kredītvēsturi, pieteikuma informāciju un konkrētā līguma nosacījumus.

Kā lietot kredīta kalkulatoru atbildīgi?

Izmantojot kredīta kalkulatoru, pievērs uzmanību šiem punktiem:

• ievadi tikai tik lielu summu, cik tiešām nepieciešams;
• salīdzini vienādu aizdevuma summu un vienādu termiņu;
• skaties ne tikai uz mēneša maksājumu, bet arī uz kopējo atmaksājamo summu;
• pārbaudi GPL, ja tā ir norādīta;
• izvērtē, vai maksājums iekļaujas tavā budžetā arī sliktākā mēnesī;
• pirms līguma noslēgšanas izlasi pilnos nosacījumus.

Vietnē paterinakrediti.lv salīdzināšanai var tikt izmantots piemērs ar 5000,00 EUR un termiņu 60 mēneši. Šāds piemērs palīdz salīdzināt piedāvājumus vienādos apstākļos, taču tas nenozīmē, ka tieši šāda summa vai termiņš būs piemērots katram aizņēmējam.

Plašāk par salīdzināšanas principiem vari lasīt rakstā Patēriņa kredītu salīdzināšana.

6. solis: salīdzini kopējās izmaksas, ne tikai procentu likmi

Divi kredīti ar līdzīgu mēneša maksājumu var būtiski atšķirties pēc kopējām izmaksām. Tāpēc salīdzināšanā jāskatās plašāk par vienu skaitli.

Pievērs uzmanību:

• GPL;
• kopējai atmaksājamai summai;
• aizdevuma termiņam;
• iespējamām komisijām, ja tādas piemērojamas;
• maksājumu grafikam;
• pirmstermiņa atmaksas nosacījumiem;
• kavējuma seku aprakstam līgumā;
• tam, vai piedāvājums ir fiksēts vai var mainīties pēc izvērtēšanas.

Vienkārša formula kopējo izmaksu izpratnei:

Kredīta izmaksas = kopējā atmaksājamā summa − aizdevuma summa

Ja salīdzini vairākus piedāvājumus, izvēlies tos pašus ievades parametrus: vienādu summu un termiņu. Citādi salīdzinājums var būt maldinošs.

Noderīgi var būt arī raksti Kā izvēlēties patēriņa kredītu? un Kā pieteikties patēriņa kredītam?, kuros apskatīti izvēles un pieteikšanās soļi.

7. solis: izveido budžeta testu pirms pieteikšanās

Pirms iesniedz pieteikumu, vari veikt praktisku budžeta testu. Iedomājies, ka kredīta maksājums jau ir tavs obligātais ikmēneša izdevums, un pārbaudi, vai vari dzīvot ar atlikušo summu.

Budžeta testa jautājumi

Uzdod sev šādus jautājumus:

• Vai pēc kredīta maksājuma paliek nauda ikdienas vajadzībām?
• Vai varu segt rēķinus arī mēnesī, kad izdevumi ir lielāki?
• Vai man nav jāizmanto cits kredīts, lai samaksātu šo maksājumu?
• Vai aizdevuma mērķis ir nepieciešams un pārdomāts?
• Vai varu turpināt veidot kaut nelielu drošības rezervi?
• Vai mana darba vai ienākumu situācija tuvākajā laikā ir pietiekami stabila?

Ja uz vairākiem jautājumiem atbilde ir nē, kredīts, iespējams, nav piemērots risinājums šobrīd.

Praktisks aprēķina piemērs ar mainīgajiem

Lai izvairītos no pārāk optimistiska vērtējuma, aprēķinu vari veidot šādi:

1. Pieraksti regulāros neto ienākumus.
2. Atņem īri, komunālos maksājumus un citus obligātos rēķinus.
3. Atņem pārtiku, transportu, veselības izdevumus un citas pamatvajadzības.
4. Atņem esošos kredīta maksājumus.
5. Atstāj drošības rezervi neplānotiem izdevumiem.
6. Salīdzini atlikušo summu ar plānoto kredīta maksājumu.

Formula:

Maksimāli apsveramais kredīta maksājums = ienākumi − obligātie izdevumi − esošās saistības − drošības rezerve

Ja plānotais maksājums ir tuvu visai atlikušajai summai, tas ir signāls būt piesardzīgam. Patēriņa kredīts nedrīkst padarīt budžetu tik saspringtu, ka jebkurš neplānots izdevums rada maksājumu kavējuma risku.

Kad no patēriņa kredīta labāk atteikties?

Aizņemšanās ne vienmēr ir labākais risinājums. Dažkārt finansiāli drošāk ir atlikt pirkumu, samazināt izdevumus vai meklēt citu risinājumu.

No patēriņa kredīta īpaši ieteicams atturēties, ja:

• ienākumi ir nestabili vai nav pierādāmi;
• jau ir grūtības segt esošos maksājumus;
• kredīts vajadzīgs ikdienas tēriņu vai rēķinu segšanai;
• aizņemšanās notiek impulsīva pirkuma dēļ;
• nav skaidrs, kā kredīts tiks atmaksāts;
• pieteikšanās notiek spiediena vai steigas dēļ;
• nav izprasta GPL, kopējā atmaksājamā summa un līguma noteikumi.

Ja patēriņa kredīts tiek izmantots regulāru budžeta robu aizpildīšanai, tas var radīt vēl lielāku finansiālu slodzi. Šādā gadījumā vispirms jāpārskata personīgais budžets un jāmeklē veids, kā stabilizēt ienākumu un izdevumu attiecību.

Kā izvērtēt aizdevuma mērķi?

Patēriņa kredīts var būt piemērots plānotiem izdevumiem, piemēram, mājokļa remontam, veselības pakalpojumiem, izglītībai vai lielākam pirkumam, ja maksājums ir samērīgs ar budžetu. Tomēr tas nav universāls risinājums visām situācijām.

Pirms aizņemšanās pajautā sev:

• Vai šis izdevums ir nepieciešams tagad?
• Vai to var atlikt un sakrāt nepieciešamo summu pakāpeniski?
• Vai aizdevuma termiņš nav garāks par lietas vai pakalpojuma praktisko vērtību?
• Vai esmu salīdzinājis vairākus piedāvājumus?
• Vai saprotu, cik kopā atmaksāšu?

Par piemērotiem un mazāk piemērotiem aizņemšanās mērķiem vari lasīt rakstā Kam paredzēts patēriņa kredīts?.

Biežākās kļūdas, aprēķinot maksātspēju

Pat cilvēki ar stabiliem ienākumiem var kļūdīties, ja aprēķins ir pārāk virspusējs. Biežākās kļūdas ir šādas.

Tiek vērtēts tikai šodienas budžets

Kredīts parasti nav vienas dienas lēmums. Jādomā par visu atmaksas termiņu. Ja tuvākajā laikā iespējamas izmaiņas darbā, ģimenē, dzīvesvietā vai izdevumos, tās jāņem vērā.

Netiek iekļauti sezonālie izdevumi

Daļa izdevumu neparādās katru mēnesi, bet tie tomēr ietekmē budžetu. Tie var būt apkures sezonas rēķini, apdrošināšana, auto uzturēšana, skolas izdevumi vai veselības aprūpe.

Tiek ignorētas mazās saistības

Nelieli maksājumi par precēm uz nomaksu, kredītkartēm vai abonementiem atsevišķi var šķist nenozīmīgi, bet kopā tie var būtiski samazināt brīvo naudas atlikumu.

Tiek izvēlēts pārāk garš termiņš tikai zemāka maksājuma dēļ

Garāks termiņš var palīdzēt samazināt mēneša maksājumu, bet tas ne vienmēr nozīmē izdevīgāku kredītu. Jāskatās kopējā atmaksājamā summa un jāizvēlas tāds termiņš, kas ir samērīgs ar budžetu un aizdevuma mērķi.

Netiek izlasīts līgums

Pirms līguma parakstīšanas jāizlasa nosacījumi, maksājumu grafiks, kavējuma sekas, pirmstermiņa atmaksas kārtība un visas izmaksas. Ja kāds punkts nav skaidrs, to vajadzētu precizēt pirms saistību uzņemšanās.

Īss kontrolsaraksts pirms pieteikšanās

Pirms piesakies patēriņa kredītam, pārbaudi:

• esmu aprēķinājis regulāros neto ienākumus;
• esmu pierakstījis visus obligātos izdevumus;
• esmu iekļāvis esošās kredītsaistības;
• esmu atstājis drošības rezervi;
• esmu pārbaudījis, vai kredīta maksājums iekļaujas budžetā;
• esmu salīdzinājis kopējo atmaksājamo summu;
• esmu izvērtējis GPL un termiņu;
• esmu izlasījis līguma nosacījumus;
• aizdevuma mērķis ir skaidrs un nepieciešams;
• aizņemšanās nav balstīta steigā vai impulsā.

Ja vismaz daļa no šiem punktiem nav izpildīta, labāk nesteigties ar pieteikumu.

FAQ

Vai aizdevēja apstiprinājums nozīmē, ka es noteikti varu atļauties kredītu?

Ne vienmēr. Aizdevējs izvērtē maksātspēju pēc saviem kritērijiem un pieejamās informācijas, taču tikai tu pats vislabāk zini savus ikdienas paradumus, gaidāmos izdevumus un finanšu drošības rezervi. Tāpēc personīgais budžeta aprēķins ir nepieciešams arī tad, ja pieteikums tiek apstiprināts.

Kā saprast, cik lielu kredīta maksājumu varu atļauties?

Aprēķini regulāros neto ienākumus, atņem obligātos izdevumus, esošās saistības un drošības rezervi. Ja pēc tam atlikusī summa ir pietiekama plānotajam maksājumam un budžets nekļūst pārāk saspringts, kredīts var būt apsverams. Ja maksājums aizņem gandrīz visu brīvo atlikumu, risks ir augsts.

Vai kredīta kalkulators rāda galīgo piedāvājumu?

Parasti kredīta kalkulators sniedz orientējošu aprēķinu. Gala piedāvājums var atšķirties pēc aizdevēja izvērtējuma, klienta ienākumiem, saistībām, kredītvēstures un konkrētajiem līguma noteikumiem. Tāpēc pirms lēmuma jāskatās oficiālais piedāvājums un līgums.

Kas ir svarīgāks — mēneša maksājums vai kopējā atmaksājamā summa?

Abi rādītāji ir svarīgi. Mēneša maksājums parāda, vai kredīts iekļaujas budžetā, bet kopējā atmaksājamā summa palīdz saprast, cik aizdevums izmaksās visā termiņā. Lēmumu nevajadzētu balstīt tikai uz zemāko mēneša maksājumu.

Vai patēriņa kredītu drīkst izmantot ikdienas izdevumu segšanai?

Tas ir riskanti. Ja kredīts nepieciešams regulāru rēķinu vai pārtikas izdevumu segšanai, tas var liecināt par budžeta problēmu. Šādā situācijā jauns kredīts var palielināt finanšu slodzi, nevis atrisināt pamatproblēmu.

Ko darīt, ja aprēķins rāda, ka maksājumu būs grūti segt?

Labāk nepieteikties kredītam uzreiz. Var samazināt aizdevuma summu, izvērtēt citu termiņu, atlikt pirkumu, pārskatīt izdevumus vai meklēt alternatīvus risinājumus. Galvenais ir neuzņemties saistības, kuras var radīt maksājumu kavējumus.

Secinājums

Lai saprastu, vai vari atļauties patēriņa kredītu, nepietiek apskatīt tikai mēneša maksājumu. Jāaprēķina regulārie neto ienākumi, obligātie izdevumi, esošās saistības, drošības rezerve un kopējās aizdevuma izmaksas.

Atbildīga aizņemšanās nozīmē izvērtēt ne tikai to, vai kredīts ir pieejams, bet arī to, vai tas neapdraudēs personīgo budžetu ilgtermiņā. Ja aprēķins rāda, ka maksājums ir pārāk liels vai budžetā nav rezerves, labāk no aizņemšanās atteikties vai meklēt drošāku risinājumu.

Pirms lēmuma pieņemšanas salīdzini piedāvājumus, izlasi nosacījumus un pārliecinies, ka izvēlētais patēriņa kredīts atbilst gan vajadzībai, gan reālajām atmaksas iespējām.